English
БЪЛГАРИТЕ НЕ ПОДКРЕПЯТ ЕВРОТО
Желанието на много клиенти да намират в своите банкови сделки прозрачност, да участват в тях и да разбират стойността им е съществувало винаги и продължава да съществува. За тях е също толкова важно спестяванията им да се вливат в проекти, например в областите на възобновяемите енергии, в здравеопазването и социалната сфера, в сферата на образованието, културата, екологичното земеделие или екологичното строителство. Една група от така наречените „Зелени банки” отдавна е създала своя бизнес модел точно върху тези принципи и успешно удовлетворява тази потребност. Там всеки един като клиент може отчасти сам да определя целта на използване на средствата, да се запознава и да разбира правилността на инвестицията. Увеличаването на броя на клиентите, а с това нарастването и на обема на сделките, дори и ако според техния пазарен дял в банковия сектор все още се намират в ниша, ще позволи на тези банки да заемат важно място като кредитодатели. При банките прави впечатление – през Международната година на кооперациите 2012 можем да си позвалим да го изтъкнем, че те много често биват учредявани под правната форма на Кооперативни банки – регистрирано сдружение. Със своите основни принципи, ориентирани към членовете им, например принципа „едно лице – един глас”, формирането на волята може да бъде реализирано непосредствено и демократично. Наистина днешните кредитни кооперации, като кооперативните банки и Банките на Райффайзен/Raiffeisen, Спарда/Sparda или Банките PSD, не се причисляват към „Зелените банки” в истинския смисъл на думата, но към момента на тяхното създаване, обикновено преди повече от 100 години, същите те, подобно на отчасти още по-рано възникналите спестовни каси, са представлявали една произтекла от потребността на хората социална иновация, която и до днес се оказва успешна и адаптивна. Нека обаче да насочим вниманието си към иновативния потенциал на „Зелените банки” в по-тесния смисъл на понятието в германоезичните страни и да се концентрираме върху предлаганите от тях възможности за „зелено” инвестиране и финансиране. 2. Примери в Германия Като „Първа социално-екологична Универсална световна банка” Кооперативната GLS Gemeinschaftsbank eG / ГеЕлЕс Кооперативна банка регистрирано сдружение1 в Бохум разработва и поддържа шест други филиала с местонахождение в Германия: тя е учредена през 1974 година като „Gemeinschaftsbank für Leihen und Schenken“ (GLS) „Кооперативна банка за заеми и дарения” от хора с общи интереси. Подобно на нея и на common bond (облигация с твърд процент) при Креди Юнионс / Credit Unions свързващ елемент е било антропософичното движение; с течение на времето банката обаче се е отворила и е разширила своя собствен имидж. И през последната година отново може да бъдат отбелязани двуцифрени проценти на нарастване – броят на клиентите нарастна до 116 500 души (+27,2%), балансовата сума достигна 2,26 милиарда евро (+ 22,5%) и с това само за три години се удвои. Клиентите определят солидарно в какви области може да бъдат давани техните пари като кредит и също така имат свобода на действие при избора на лихвен процент на влоговете – с определена горна граница. Собственици на банката са над 22 000 членове. В края на 2011 година те се произнесоха за това, че от 2012 година ще може да бъде изплащан дивидент върху фирмените влогове. Допълнително се създава Банка GLS-Bank / ГеЕлЕС – Фондация с просветителската цел за по-осъзнато възприемане на парите като средство за формиране на обществото. Банка GLS Bank / ГеЕлЕС е многократно отличавана с награди за своя убедителен бизнес модел и работи в сътрудничество в международен план със „Зелени банки” от други страни. Отчасти с нейната персонална и концептуална подкрепа възникнаха и други институции – зародили се от антропософичното движение – като например нидерландската Банка Triodos Bank/Триодос, die Freie Gemeinschaftsbank / Свободната Кооперативна банка в Швейцария или датската Merkur Andelskasse / Меркур Анделскассе. Тя много успешно разработи програма за отпускането на микрокредити на млади предприятия и (учредители на предприятия) в Германия. Като клон на кредитно сдружение на Volksbank Eisenberg eG/ Фолксбанк (Народна банка) Айзенбенг рег. сдружение в Тюрингия, в края на 2002 година се появи „EthikBank / Етик Банк“ . Тук вложителят например може да избира от три варианта на стимулиране, една част от неговата печалба се влива в етичен проект, в проект за жените или екологичен проект. Иновативно също така е и „MikroKonto / МикроСметка“ за клиенти, които не са могли никъде да открият разплащателна сметка. EthikBank / ЕтикБанк раздава ЕкоКредити, преобладава обаче предразположението към даване на парите като облигационни заеми на избрани емитенти, като за детайлите и техните критерии за влогове банката съобщава в Интернет („стъклена/прозрачна банка”), а за държавния рейтинг 2011 година е приела като критерий корупцията. UmweltBank / Екологична Банка в Нюрнберг предпочита при учредяването й през 1997 година правната форма на Акционерно дружество. Акциите й се котират на борсата и се съдържат в nx-25-Aktienindex/индекс на акции на Öko-Invest / Еко-Инвест и на Global Challenges Index (GCX) / Глобъл Челинджис Индекс (ДжиСиИкс). Курсът на акциите се развива с оглед на първите години на финансовата криза за една банкова акция средностатистически позитивно. В средата на тази година банката има 7 600 акционери и над 94 400 клиенти, при балансова сума от почти два милиарда евро. За 2011 година беше изплатен дивидент, повишен до 1,00 евро (доходност на дивидентите: почти 3,7% при един актуален курс от 27,20 евро). Възможно е също така и придобиването на сертификат за дивидент (без да се дава право на глас) на банката, чиято най-нова емисия понастоящем се рентира на 3,9 процента, при срок до падежа от десет години. Нидерландската Triodos Bank N. V./Триодос Банк (= Акционерно дружество), най-голямата етично-екологична банка в Европа, откри в края на 2009 година филиал в Германия. Като директна банка оттогава тя последователно разработва своите оферти за частни клиенти, за предприятия, институции и проекти и води приблизително 3 000 влогови и над 250 кредитни сметки. 3. Примери в Швейцария Учредената през 1984 година в швейцарския град Дорнах Freie Gemeinschaftsbank / Свободна кооперативна банка Сдружение се позовава още по-ясно от германската Банка GLS Bank / ГеЕлЕс на антропософичните идеи на Рудолф Щайнерс. Парите не трябва да бъдат използвани като стока или обект на спекулации – банката иска да стимулира лица, инициативи и предприятия, които се поставят в служба на хората и околната среда. Тя иска да помогне на хората да формират съзнателно умение за боравене с пари и на своя собствена отговорност и да разбират паричните процеси. Затова една голяма част от почти изключително ипотечно покритите кредити (обем на кредитите 173,9 милиона CHF – Швейцарски франка – през 2011 година) се дава за сферата на комуналното съжителство (41,4%), контролирано биологично земеделие (12,8%), лечебна педагогика и социална терапия (11,4%), както и за свободни училища и детски градини (11,2%). Все още са слабо представени възобновяемите енергии. За да бъдат гарантирани изгодни условия за кредитиране, вложителите могат сами да определят лихвения процент при техните спестявания, респ. да се откажат от лихвите: 26 процента от влоговете в размер на 204,1 милиона швейцарски франка не са олихвени (вкл. Кредитни салда по разплащателни сметки) и почти 50 процента са предоставени без специално желание за използването им от страна на спестителите. Банката обслужва 4 239 клиенти с влогове и 386 клиенти с кредити. Свободната кооперативна банка / Freie Gemeinschaftsbank е позиционирана на една солидна база с балансова сума в размер на 226,3 милиона швейцарски франка (2011 год.) и посредничество за заеми на Тройханд (Агенцията за приватизация на бившата ГДР) в размер на над 45 милиона CHF Швейцарски франка. Годишно отразените печалби в размер на 9 667 CHF Швейцарски франка за 2011 година изцяло се влагат като собствен капитал в резерва. Носещата част от собствения капитал се предоставя от 2069 членове на кооперативното сдружение. Те притежават инвестиционни сертификати (издавани от дружеството за дял в печалбата от управлението на инвестиционен портфейл) в размер на 300, 500, 1000, 5000 или 10000 CHF Швейцарски франка, които не се олихвяват и не могат да бъдат осребрявани, но могат да бъдат прехвърляни. Фондацията Freie Gemeinschaftsbank / Свободна кооперативна банка управлява – подобно на GLS Treuhand ГеЕлЕс Тройханд в Бохум – капитал от дарения и ги предоставя за подходящи проекти. С една балансова сума в размер на 1,1 милиарда Швейцарски франка (CHF) и 80 служители Alternative Bank Schweiz (ABS) Алтернативна Банка Швейцария (АБеЕс) стана през 2011 година третата по големина зелена банка в германоезичния регион и записа прираст при търговските заеми и банковите депозити и влогове от съответно над десет процента. Броят на клиентите нарастна от 25 212 на 26 897. От учредяването й още през 1987 година се сформира работна група за една алтернативна банка в Швейцария, в която влизаха многобройни лица и организации от екологичното движение и политиката на развитие. На 29 октомври 1990 година банката започна своята делова работа. За спазването на формулираните още през 1989 година водещи правила следеше Съветът по етика, на мястото на който през 2005 година застана независимата Контролна комисия по етика. Тя се избира за срок от три години от Общото събрание по възложение на Управителния съвет и контролира изпълнението на етичните принципи на банката. Палетата от оферти на ABS / АБеЕс биваше последователно разширявана. Междувременно тя се разпростира от разплащателна сметка през средносрочни спестовни влогови книжки с лихви над обичайните за спестовни влогове, до посредничество при облигационни заеми, дялови участия (в дружества), а от 2002 година и на инвестиционни фондове. Чрез разплащателна сметка включително Маестро-Карта АБеЕс предлага комплексна алтернатива спрямо конвенционалните банки. Една особеност са поощрителните касови облигации (с възможност за избор на девет области за насърчаване, в които могат да се инвестират средства от облигацията), както и Ипотека ABS ECONOVA за трайно строителство и ипотека ABS ECOSANA за трайно реновиране, при които на базата на ABS-Рейтингите на недвижими имоти може да се постигне лихва до от близо 0,625 процентни пункта. При кредитите преобладават недвижимите имоти, които се разпростират от енергийно ефективни еднофамилни къщи до големи проекти, между които голям дял от обекти, които се отдават под наем. Перспективно ABS / АБеЕс се стреми към 1/3 структура в нейното кредитно портфолио: по една трета за фирми, за по-големи проекти с недвижими имоти и за жилища, които се ползват за собствени нужди. ABS / АБеЕс е акционерно дружество с пространно ситуирана акционерна собственост (2011 г. – 4.413 акционери), като един акционер няма право да притежава повече от три процента от всички гласове. Има две категории акции: поименните акции с право на глас на Категория А са запазени за юридически лица и публично-правни институции, които подкрепят идеалните цели на ABS АБеЕс, представляват директно или индиректно минимум десет процента и поемат минимум 20 акции от категория А от свое собствено име (номинална стойност CHF 100 швейцарски франка). Акциите от категория В имат номинална стойност от 1000 CHF швейцарски франка и могат да бъдат придобивани от всекиго при увеличаване на капитала или от стари акционери. ABS / АБеЕс изплати през 2000 година първия дивидент. За финансовите години 2009 и 2010 не беше извършено разпределение на печалбата и изплащане на дивиденти, през 2011 година отново беше изплатен дивидент. Банката формира освободен от данъци иновационен фонд (на базата на сдружаването) за укрепване на собствения капитал на финансово слаби, но кредитоспособни проекти и заводи, които преследват социални, респ. екологични цели. През 2011 година беше предприета рефлексия на собствения пример за подражание. 4. Ситуацията в Австрия В Австрия HERMES-Österreich / ХЕРМЕС – Австрия предлага възможности за солдарно боравене с пари. Парите могат да бъдат предоставяни като заеми без кредитни обезпечения за гаранция по кредити. Те се отпускат чрез Bankhaus Carl Spängler & Co. AG / Банкхаус Карл Шпенглер Сие АД в Залцбург или от Банка ГеЕлЕс / GLS Bank в Бохум. Клиентите от Австрия се обслужват от GLS Bank ГеЕлЕС Банк от нейния филиал в Мюнхен. По подобен начин работи с клиентите си от Австрия и ЕтикБанк /. Моделът на една „демократична банка” Modell einer „demokratischen Bank“ се базира на една дискусия вътре в Attac Österreich / Аттак Австрия, трябва обаче да бъде проследен по-нататък от заинтересованата общественост, а не от името на Аттак. Затова беше сформиран координиращ екип. На 3 октомври 2010 година се състоя „Kick-off-Event“ с координиращия екип и над 100 лица от почти всички австрийски федерални провинции. Понастоящем разпределените в различни работни секции работи ще бъдат координирани от едно сдружение. Този модел е тясно свързан с концепцията за една „Икономика за общото благо”, разработена от Кристиан Фелбер. Ако всичко протече съгласно плановете, формираната на кооперативния принцип банка ще отвори врати за частни и фирмени клиенти, както и за социални предприятия в средата на 2013 година. Вътре в организирания на демократична основа и протичащ с много почетен ангажимент учредителен процес съществува опасността например да трябва да се вземат бързи или изискващи специална експертиза решения, които в същото време да са демократични. Това например би бил случаят, когато отделни „Ръководители на мнения” директно реализират своите позиции или съгласуванията биват така организирани, че да има възможност да бъдат привлечени външни консултанти или да бъдат обявени конкурси за работни места и те да бъдат заети от лица извън истинския кръг на участващите. Най-малкото от кооперативно-правна гледна точка възниква съмнение дали една „ориентация към общото благо” представлява допустима цел по смисъла на кооперативното подпомагане и стимулиране. Тази цел на предприятието изглежда по-скоро съпоставима с модела на една (общинска или съюзна) спестовна каса. 5. По нататъшни примери и перспективи Естествено етично-екологични инвестиции се реализират не само от тук описаните институции. От години много активни в това поле на дейност са преди всичко различни Църковни банки. Към тях в Германия се причисляват Евангелските и Католическите кредитни кооперации и Банката за Социална икономика АД в Кьолн, както и Банкхаус Шелхаммер и Шаттера АД във Виена, в която мажоритарен собственик са институциите на Римокатолическата църква на Австрия. Те инициират и различни етично-екологични инвестиционни фондове и разработват пространни документни концепции за големи институционални вложители. Тъй като техният клиентски кръг често е ограничен и една голяма част от бизнеса обхваща конвенционални парични инвестиции, те не са пространно представени тук. В областите на опазване на околната среда и възобновяеми енергии важна роля играе Банката за възстановяване и развитие (КаефВе-Группе) / Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW-Gruppe) във Франкфурт на Майн. Освен това откриваме специални оферти при банките за стимулиране на федералните провинции и например при Ландвиртшафтлихе Рентенбанк / Landwirtschaftlichen Rentenbank, Франфурт на Майн, която като КаЕфВе KfW е учреждение съгл. публичното право. С помощта на заеми с умерена лихва КаефВе KfW е дала възможност за многобройни инвестиции на общини и предприятия. В Австрия в одържавената в хода на финансовата криза Коммуналкредит Аустриа АД / Kommunalkredit Austria AG, Виена, има подобна функция. Че бизнес моделът на една „зелена банка” все още може да бъде успешен, се доказва от учредената две години предварително през 2011 година Глобаланс Банк АД Globalance Bank AG в Цюрих, чиято устойчива концепция е заложена в Privat Banking. Потенциалът за преобразуване в посока „зелена банка” по принцип би трябвало да бъде заложен във всяка една кредитна институция. Подобно на инвестиционните фондове междувременно и големите капиталови дружества предлагат устойчиви инвестиционни фондове, една или друга банка или спестовна каса биха могли да формират в рамките на своя основен бизнес и някой етично-екологичен клон, който по възможност ще започне да представя институцията, както например Народна банка Айзенберг е приела критериите за инвестиране и прозрачност на ЕтикБанк / EthikBank. Във всеки случай истинските иноватори притежават предимство при старта и имат преднина по отношение на достоверността. Холгер Блиссе
Сходни публикации
